【武蔵野市・三鷹市・多摩地区】借金・多重債務に悩む方へ｜弁護士が教える「債務整理で生活を立て直す」ための実践プロセス | 武蔵野市・三鷹市・多摩地区の弁護士

はじめに

「毎月返しているのに借金が減らない」「新しい借入で返済を回している」こうした借金・多重債務の悩みは、当事務所でも非常に多く寄せられています。

弁護士として相談を受ける際に感じるのは、

“支払えなくなったときに初めて相談する人が多い”ということ。
しかし実際には、「返済が厳しくなりそう」な段階で相談する方が圧倒的に有利です。

この記事では、弁護士が実際に多重債務をどのように整理し、依頼者の生活を再建していくかを、リアルな流れで解説します。

➀｜多重債務とは何か？その根本にある構造

多重債務とは、複数の金融機関・カード会社・消費者金融などから借入を行い、返済が困難になっている状態をいいます。武蔵野市・三鷹市・多摩地区では、特に以下のような事情が多く見られます。

住宅ローン・車のローンとクレジットカード利用が重なっている
生活費補填のためのカードローン利用が常態化
コロナ後の収入減少による返済困難
自営業・フリーランスの資金繰り悪化
リボ払いにより債務が雪だるま式に膨れ上がる

多重債務の怖い点は、「借金が増えていく仕組み」にあります。延滞が続けば利息や遅延損害金が加算され、返しても減らない状況になります。そのため、「返済を止める勇気」も再生への第一歩です。

➁｜弁護士に相談することで何が変わるのか？

弁護士に借金・債務整理を依頼すると、最初に「受任通知」を各債権者へ送付します。この通知により、取立てや督促が法的にストップします。これだけでも心理的負担は大きく軽減されます。

しかし本当の価値は、弁護士が依頼者の生活状況全体を見据えて、「再スタートのための現実的な設計図」を描ける点にあります。

たとえば、単に借金を減らすだけでなく、

家計簿の再構築
必要最低限の生活費の確保
将来の信用回復の見通し

といった長期的な視点からアドバイスを行います。

➂｜弁護士による債務整理の３つの手段

「債務整理」には主に３つの方法があります。どの手段を取るかは、借金総額・収入・資産・家族構成によって異なります。

（１）任意整理 ― 利息カット・返済計画の見直し

弁護士が債権者と直接交渉し、将来利息のカットや分割返済を求める方法です。裁判所を介さないため、柔軟でスピーディーな解決が可能です。武蔵野市・三鷹市・多摩地区では、給与所得者や主婦の方がこの方法を選ぶケースが多く、家計の見直しと両立しながら無理のない返済を目指します。

（２）個人再生 ― 住宅を守りながら大幅減額

借金を原則５分の１程度まで減額し、３～５年で分割返済する手続きです。住宅ローンがある方でも「住宅資金特別条項」により、家を手放さずに再生を目指せるのが大きな特徴です。武蔵野市・三鷹市・多摩地区には、住宅ローンとカードローンを併用している世帯が多く、個人再生を選択する事例も少なくありません。

（３）自己破産 ― 支払い義務を免除して再出発

借金を法的に帳消しにする手続きです。「破産＝人生の終わり」と誤解されがちですが、実際には再出発を法的に支援する制度です。破産しても、

一定の生活必需品は残せる
職業制限は一部の職種に限られる
免責後、再びクレジット社会に戻ることも可能

という現実があります。多重債務で追い詰められた方にとって、最も確実なリセット手段となります。

④｜債務整理後の「信用情報」と回復までの流れ

債務整理を行うと、信用情報（いわゆるブラックリスト）に登録されます。期間はおおむね５～７年程度。しかし、この期間中に

家計の管理を見直し、
定期的に貯蓄を行い、
安定した収入を継続する

ことで、再びクレジットカードやローンを利用できる状況に戻る方が多いのです。

まとめ｜「もう無理かも」と思ったら、今が相談のチャンス

借金の悩みは、どんなに誠実な人でも陥る可能性があります。重要なのは、「返せない」ことではなく、「どう立て直すか」を考えることです。

弁護士への相談は、決して恥ずかしいことではありません。当事務所にご相談に来られ方々も、みなさん最初は「誰にも言えなかった」方ばかりです。

いま、あなたがこの記事を読んでいる時点で、再生への一歩は始まっています。
迷ったら、まずは無料相談で現状を整理することから始めましょう。

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